Что такое реструктуризация долга и в чем ее привилегии?

Может ли работодатель перевести сотрудников на удаленку

Если банк отказал в реструктуризации

В случае отказа банка в реструктуризации кредита, отчаиваться не стоит, есть несколько вариантов выхода из ситуации:

  • рефинансирование в другом банке под выгодный процент;
  • объединение нескольких кредитов в одном банке с единым ежемесячным платежом;
  • оформление в том же или другом банке нового кредита, за счет которого гасится просроченная задолженность;
  • реализация заложенного имущества и погашение долга.

При этом рефинансирование одобряется только при отсутствии просрочки по платежам в течение более 30 дней. Если такая просрочка есть, имеет смысл рассмотреть другие варианты.

ТОП-3 банка с хорошей реструктуризацией

Большинство популярных банков страны предлагают реструктуризацию кредита, но каждый из них выдвигает разные условия пересмотра договора и требования к заёмщику. Далее мы рассмотрим ТОП-3 лучших банка с оптимальными условиями реструктуризации, которыми воспользовались тысячи клиентов.

Альфа-Банк

Альфа-Банк считается самым надёжным коммерческим
банком, который ежегодно обслуживает миллионы клиентов по всей России.
Альфа-Банк предоставляет разные условия для изменений кредитного договора:

  • Изменения периода действия кредита. Банк
    дробит сумму на более мелкие платежи, увеличивая срок кредитования;
  • Реорганизация. Альфа предлагает
    выплачивать сначала проценты, а потом само «тело» кредита;
  • Предоставление кредитных каникул;
  • Пересмотр валютного кредита в сторону
    меньшего курса.

Альфа-Банк идёт навстречу тем клиентам, что были призваны в армию, а так же ушли в декретный отпуск. Помимо базового комплекта документов (паспорт, СНИЛС, трудовая книжка), банк требует стать на биржу труда и принести справку о том, что вы действительно встали на учёт.

Сбербанк

Сбербанк является лидером среди российских банков по количеству реструктуризированных кредитов.

Банк рассматривает заявку заёмщику не более пяти дней, оформить её можно как в отделении банка, так и на официальном сайте. Наиболее частым объектом реструктуризации в Сбербанке выступает ипотечный кредит. Специалисты банка пересматривают процентную нагрузку, идя навстречу своим клиентам.

Для оформления реструктуризации кредита в Сбербанке
необходимо заполнить все поля в анкете:

  1. Номер
    и дата договора, подписанного ранее;
  2. Сумма,
    предоставленная заёмщику;
  3. Объём
    выплаченных кредитных средств, а так же сумма непогашенной задолженности;
  4. Дата
    первого и последнего платежа;
  5. Указание
    причин, по которым вы не в состоянии выплачивать задолженность на прежних
    условиях (здесь нужно как можно более детально расписать причины и прикрепить
    подтверждающие документы);
  6. Указание
    оптимального варианта пересмотра договора.

Сбербанк позволяет пересмотреть курс валюты,
увеличить срок кредитования и отсрочить выплаты на определённый срок.

ВТБ-24

Банк нередко
занимает почётное третье место в рейтинге лучших финансовых структур страны, а
число реструктуризированных кредитов ежегодно растёт в геометрической
прогрессии. Каковы основные условия для реструктуризации кредита в ВТБ-24:

  • Возможность увеличения срока кредитования до 30 лет;
  • Банк даёт уникальную возможность отсрочить период погашения займа на срок до 12 месяцев;
  • ВТБ-24 позволяет оформить реструктуризацию автокредита;
  • Банк чаще всего предлагает провести реструктуризацию посредством пролонгации кредитного договора.

Для
оформления процедуры необходимо предоставить подтверждающий документ, на
основании которого будет принято положительное решение

Особое внимание в банке
уделяют реструктуризации ипотечного кредита, более 70% заёмщиков, обратившихся
с просьбой пересмотреть пункты договора, получают положительный ответ

Как происходит реструктуризация?

Реструктуризации подлежат любые виды кредитов. Тем не менее, есть разные условия, так что, данную информацию нужно уточнять у специалистов банка. По сути, в любой момент, когда клиент понимает, что не может исполнять своих обязательств, он посещает банк и оговаривает возможные условия, посредством которых ему будет предоставлена реструктуризация.

Общий алгоритм действий будет такой:

Клиент должен будет осуществить процесс заполнения анкеты. В данном документе обязательно нужно будет указать все нюансы по неплатежеспособности. Также в случае необходимости указывается дополнительная информация по вопросу ухудшения финансовой ситуации. В соответствии с установленными требованиями также нужно будет указать все данные, которые касаются имущества должника, а также все данные, которые определяют его семейное положение и уровень доходов. Указываются и все данные, которые касаются расхода;
После чего, плательщик выбирает вариант кредитования, который ему подойдет с учетом его индивидуальных потребностей и возможностей. В тоже время, банк предлагает только те варианты, которые импонируют ему

То есть, на данном этапе очень важно сбалансировать все требования клиентов и банка, чтобы выбрать оптимальных выход, импонирующий всем;
Анкета после полноценного заполнения направляется в специализированный отдел, который работает с должниками. После чего, составляется план, на основании которого будут производиться все необходимые действия по выплате

В данный этап входят всесторонние обсуждения, составление плана, на основании которого будут выплаты производиться в течение ранее оговоренного срока времени;
В обязательном порядке собирается пакет документов. Четкий список устанавливается индивидуально, в зависимости от определенных нюансов дела. Так что, вам нужно будет грамотно подойти к данному процессу. Чем больше документов будет предоставлено, тем более выгодным будет для вас процесс реструктуризации;
В течение четко установленного количества времени, после подачи соответствующей документации, производится процедура изучения дела. Банк рассматривает возможные перспективы, определяет все важные нюансы, составляет документ, который сочетает в себе удобные условия сотрудничества, как для банка, так и для клиента;
Если принимается положительное решение, то в данном случае составляется новый договор. Соответственно, очень важно, чтобы все нюансы, ранее оговоренные в данном документе, были отражены. Также составляется новый график, в него вносится указание сроков, в течение которых осуществляются ежемесячные выплаты, а также указывается точная сумма.

В некоторых банках могут просить дополнительное составление заявления уже после одобрения запроса. Также может потребоваться заполнить дополнительную анкету, которая в своем составе содержит все нюансы, по заработной плате, а также по расходам, которые несет человек.

Как оформляется реструктуризация кредита

Чтобы не путаться в том, как проходит реструктуризация кредита, и не совершить ошибок, следует предварительно ознакомиться с процедурой. Эту информацию полезно знать как и благонадежным заемщикам, так и тем, у кого давно проблемы с кредитными историями и финансовой репутацией.

Случаи, предполагающие изменение условий кредитования, происходят внезапно, никто не застрахован от того, что может статься с ним или близкими. Так что понимание процедуры в любом случае дает преимущество заемщикам перед банками и микрофинансовыми организациями, когда они видят «заманчивое предложение» или «выгодные условия продления займа». Процедура оформления следующая:

  • заполнение заявления по форме банковского учреждения;
  • передача анкеты в отдел по работе с долгами кредитования;
  • непосредственный личный контакт с менеджером банка;
  • написание заявления с предоставлением пакета документов;
  • оформление нового соглашения (если заявление было рассмотрено и утверждено).
Как сделать реструктуризацию кредита? / Консультация юриста / МОИ ПРАВАКак сделать реструктуризацию кредита? / Консультация юриста / МОИ ПРАВА

Если банк отказал и не объяснил причину, стоит потребовать соответствующий документ с ее указанием. В крайнем случае можно обратиться в суд, исковой срок в среднем до 10 дней на обжалование решения банка. Для суда будет очевидно ваше желание исполнить свои долговые обязательства, тогда как банк неправомерно не создает для этого условий. В таком контексте реально добиться изменения условий и нового контракта на кредит.

Иногда несколько видов улучшения условий кредитования комбинируются в один пакет, и с выплатами помогает государство. Если первый вариант доступен почти всем и на самом деле распространен достаточно широко, то помощь государства в выплате ссуды могут запрашивать преимущественно заемщики по ипотеке.

Для этого необходимо оформить запрос в соответствующие инстанции и затем приложить одобрение к заявлению в банк. Ожидание такой формы помощи в кредитовании не рассчитано на краткий срок, но реально в случае подтверждения запроса получить списание до 20% от штрафов или дополнительных начислений. Учитывая суммы ипотек, это довольно внушительная цифра, которую не нужно возвращать.

Кто может оформить

Перед тем как подать на реструктуризацию кредита, заемщику стоит убедиться в принадлежности к категории тех, кому эти опции одобряют. Например, потеря работы или трудоспособности из-за травмы могут стать уважительной причиной для изменения условий ссуды, а вот переезд или временная задержка заработной платы не будет воспринята банком как уважительная причина.

Если кредитные каникулы выдать можно более широкому кругу заемщиков, то выплату процентов государством запрашивать могут далеко не все. Рефинансирование и составление нового договора осуществляется только тогда, когда не было просрочек по предыдущему договору, а наличие хотя бы одной может стать причиной отказа.

Из общих требований к тем, кто может запрашивать изменения условий кредитования, главными являются наличие у человека уважительной задокументированной причины или признание банкротства через суд.

Необходимые документы

Какими бы ни были виды реструктуризации кредита, документация необходима для каждого из них. Государственные и частные банки в одинаковой мере требуют у заемщика следующие документы:

  • внутренний паспорт гражданина РФ, оригинал и копия;
  • справка об уровне дохода заемщика;
  • контракт о работе с работодателем, трудовой договор или трудовая книжка (копия);
  • документы для подтверждения изменения финансового положения или других обстоятельств, мешающих исправному исполнению своих долговых обязанностей перед банком;
  • при реструктуризации залогового кредита, то есть автокредитования или ипотеки на жилье понадобится еще копия полиса страхования, квитанция об оплате страхового взноса.

Данный минимальный пакет документации может быть расширен на усмотрение банка, в зависимости от того, каким путем заемщик делал погашения: осуществлял переводы по России через электронные платежные системы или через личный кабинет и приложение банка. В стоимость услуг обслуживания банка часто входит оплата услуг страхования кредита, эти документы тоже могут понадобиться.

Режим работы отдела кадров

Как написать заявление

Поскольку процедура досудебной реструктуризации кредита не регулируется нормативными актами, единой формы обращения нет. Подавать заявку заемщики должны по правилам банка. Бланки могут публиковаться вместе с общими инструкциями на официальных сайтах.

В документе указываются:

  • ФИО заемщика;
  • паспортные данные, год рождения;
  • адрес постоянной регистрации;
  • реквизиты кредитного договора;
  • просьба о реструктуризации по выбранной схеме;
  • причины.

Заявление на реструктуризацию долга по кредиту (образец)

Большинство финансовых организаций принимают заявления в электронном виде. Направить такое обращение разрешается из личного кабинета. Идентификация клиента производится при помощи одноразовых СМС-кодов.

Традиционный бумажный вариант также доступен заемщикам. Документ оформляют в двух экземплярах и вручают уполномоченному сотруднику банка под подпись. Допускается отправка заявления заказным письмом с описью вложений.

Почему бывает опасно реструктуризировать ссуду

Специалисты, работающие в кредитной сфере, не рекомендуют прибегать к реструктуризации, если в том отсутствует крайняя необходимость. Финансовые учреждения не зря так охотно соглашаются на проведение данного мероприятия. Особенно, если знают, что заемщик вполне платежеспособен и затруднения у него временные.Предоставляемая кредиторами отсрочка не избавляет клиента от необходимости платить долг. Напротив, в результате банки получают большую прибыль, так как переплата, как правило, заметно увеличивается. Банковские учреждения думают исключительно о своей выгоде и благотворительность им чужда. Их задача — сохранить клиента и постараться получить от его материальных проблем больше прибыли.
Процедура несет в себе и другие риски, среди них:

  • Люди, имеющие долги по кредиту, впадают в расслабленное состояние. Они прекращают активные действия по нормализации своей платежеспособности, откладывая это на будущее.
  • Мероприятие — прямой путь к долговой кабале. Конечно, люди, обеспокоенные близостью тех неприятностей, которые им сулит невыплата ссуды, очень радуются, когда кредитор одобряет реструктуризацию. Но банки, пользуясь их положением, могут предложить им поистине кабальные условия. Если люди, желающие получить ссуду, рассматривают предложения разных банков, ориентируясь на различные факторы, в том числе отзывы других клиентов, то у неплательщиков выбор практически отсутствует. Чтобы не попасть в руки коллекторов, должники соглашаются подписать договор на любых условиях, не читая его. Зато потом они могут попасть в настоящую зависимость от банка.

Рубрики

Что такое реструктуризация кредита?

Понятие «реструктуризации кредита» подразумевает изменение условий действующего между клиентом и банком договора, направленное на снижение финансовой нагрузки на заемщика. Это может достигается различными способами: снижением процентной ставки, увеличением срока действия договора, предоставлением кредитных каникул и другими послаблениями для клиента

Важно понимать, что реструктуризация происходит по инициативе заемщика, но по обоюдному соглашению сторон, так как выгодна и банку, который избавляется от необходимости длительных судебных разбирательств по взысканию долга, и клиенту, сохраняющему хорошую кредитную историю и исправляющему собственное финансовое положение

Реструктуризация кредитаРеструктуризация кредита

Общая информация

Что выбрать?

Так реструктуризировать кредит или рефинансировать? Вы видите, что между ними принципиальная разница. Все будет зависеть от непосредственной ситуации, поскольку в обоих случаях необходимо решить различные задачи. Для банков плюсы обоих вариантов являются очевидными. Для заемщика также есть преимущества, однако он проигрывает в определенных моментах.

Реструктуризировать задолженность рекомендуют тем, у кого маленькие потребительские кредиты. Например, когда клиенты не могут справиться с исполнением долговых обязательств и надо снизить ежемесячный платеж либо взять отсрочку. Наиболее выгодно использовать программу до того, как истечет половина срока кредитования, поскольку позже проценты будут оплачены, останется основная задолженность. Если сделать срок кредитования больше, то проценты опять станут начислять на тот же долг, а переплата сильно вырастет.

Рефинансировать долг выгодно, когда вы оформили солидный займ (например, ипотеку). Клиенту светит ощутимая выгода и уменьшение общей переплаты, при том условии, что процентную ставку снизят на несколько пунктов.

Если же вам не подходят оба варианта, рассмотрите для себя банкротство. С помощью этой процедуры можно законно списать все долги.

Как подать на реструктуризацию кредита?

Если вы отвечаете вышеприведённым требованиям и нуждаетесь в предоставлении более мягких условий возврата долга, обращайтесь в банк с соответствующим заявлением. Такое заявление пишется на имя руководителя филиала или председателя правления и обязательно должно содержать:

  • информацию о заёмщике;
  • данные договора кредитования;
  • описание причин возникновения финансовых сложностей с приложением копий подтверждающих документов;
  • сведения об имеющихся перспективах улучшения материального положения.

Также в заявлении нужно указать наиболее предпочтительный для себя вариант снижения долговой нагрузки.

Важно! Реструктуризация не влечёт ухудшения кредитной истории, напротив использование такой процедуры свидетельствует о надёжности заёмщика и его умении признавать и решать финансовые проблемы

Распространенные причины реструктуризации долга

Реструктуризация – это специализированная мера, которая применяется к различным должникам в статусе дефолта. То есть, формируется возможность предоставить клиенту новые условия сотрудничества с учетом того, что по определенным причинам они не могут выполнять ранее взятые на себя обязательства.

Сама реструктуризация подразумевает под собой процесс полного пересмотра всех положений, которые касаются процентов, графика выплат, а также размера ежемесячного платежа. Становится понятно, что банк предоставляет должникам возможность выйти из сложной ситуации и восстановить свою платежеспособность. Предоставляются своеобразные кредитные льготы, в определенных случаях могут быть предоставлены кредитные каникулы, когда клиент осуществляет выплату исключительно процентов, тело кредита начинает выплачиваться по окончанию срока предоставленных льгот.

В случае, когда клиент не имеет возможности исполнять взятые на себя ранее обязательства, например, из-за потери трудоспособности или же болезни, формируется возможность обратиться в банк с заявлением на предоставление реструктуризации. В данном случае, банк рассматривает просьбу клиента и предлагает ему варианты решения вопроса. Не следует считать, что если вы не будете вносить платежи в течение определенного количества времени, ничего страшного не случится, потом можно будет со всем разобраться. На самом деле, сложно будет выйти из ситуации, если будет насчитано феноменальное количество процентов, а также штрафных санкций. Помните о том, что самостоятельно проблема не разрешится. И в дальнейшем, чтобы избавиться от обременения придется пройти процесс банкротства, и это в лучшем случае. Бывают ситуации, когда приставы судебного плана забирают все из дома, чтобы продать на торгах, и за вырученные средства компенсировать долг банку. Лучше всего начинать разрешать ситуацию сразу же, тогда есть большая вероятность того, что банк пойдет на встречу вам, и вы сможете реализовать свои обязательства в течение более существенного количества времени, но полностью и без порчи записи в КИ.

Если ранее банки не особо активно шли на встречу своим клиентам, то в настоящий момент ситуация резко поменялась, возможно потому, что появилась процедура банкротства, и она способствует формированию действий, которые позволяют человеку избавиться от обременений и не выплачивать кредитование полностью. Но, для того, чтобы получить реструктуризацию нужно будет также предоставить банку определенные доказательства – основания для проведения такого процесса.

Основания для реструктуризации:

  • Заемщик утратил основной источник дохода. Это может быть последствие увольнения, которое в нашей стране в последние годы считается основной проблемой заемщиков. Это может быть закрытие собственной компании и невыполнение работодателем обязательств по уплате заработной платы;
  • Также человек может предоставить документы, которые определяют определенный аспект утраты трудоспособности. Например, случилось непредвиденное и человек серьезно заболел, не смог исполнять профессиональные обязанности и был вынужден уволиться. В таких ситуациях банк нередко предлагает воспользоваться кредитными каникулами;
  • В настоящий момент также предлагается реструктуризация в тех ситуациях, когда формируется резкое изменение курса валют. Но, такое предложение существует исключительно в тех ситуациях, когда человек брал кредитование в иностранной валюте;
  • Кроме всего прочего устанавливаются преимущества и значительные скидки в виде реструктуризации в том случае, если в семье появляется ребенок, а соответственно формируется изменение семейного положения, что серьезно влияет на денежное состояние должника.

Вопрос по реструктуризации решается исключительно в индивидуальном порядке. То есть, пересматриваются условия кредитования на основании веских причин. Иначе, предоставление новых условий по ранее оформленному кредиту будет просто невозможным. Банки обычно требуют предоставить подтверждение неплатежеспособности в виде документов. В тоже время, иногда формируется процесс реструктуризации на основании заявления клиента, если он давно использует услуги данного банка.

Следует отметить, что любая реструктуризация влияет на историю должника. В тоже время, это не считается негативным аспектом. Все дело в том, что другие финансовые организации при изучении истории напротив увидят, что клиент очень внимательно отнесся к своим обязательствам даже в критический момент. Это говорит об его ответственности, и в предоставлении последующих кредитов ему вряд ли будет отказано.

Какие документы нужны для реструктуризации

Каждый банк просит документы для реструктуризации по своему перечню, но основной список такой:

  • паспорт заемщика и созаемщиков, если они есть;
  • копию вашего кредитного договора и страховки (но как правило, они есть в базе банка, в частности, если было онлайн-оформление кредита);
  • документы, подтверждающие сложное финансовое положение заемщика.

В последний пункт входят любые финансовые и иные документы, например справка 2-НДФЛ, приказ об увольнении и другие трудовые приказы, налоговые декларации, уведомления для ИП из налоговой, копия трудовой книжки, документы из центра занятости населения, свидетельство о рождении ребенка, свидетельство о смерти созаемщика, медицинские документы. Строгого перечня нет.

Реструктуризация долга по кредиту

Реструктурировать долг по кредиту также можно. Для этого
заемщику потребуется обратиться в представительство банка, где оформлялось
кредитное соглашение. Здесь заполняется типовое заявление, с обязательным
указанием веской причины финансовой нестабильности, и предоставляется
необходимый пакет документов.

После этого кредитный комитет анализирует обращение,
принимает решение. По его итогам совместно с представителем финансового
учреждения, принимается план и структура погашения задолженности. Эти параметры
прописываются в договоре. Далее заемщик обязан в указанные сроки вносить
платежи на расчетный счет банка.

Реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке

В связи со сложной финансовой ситуацией многие кредитные организации оказались перед массовым появлением просрочек по ипотечным кредитам. Особенно тяжелое положение сложилось у социально незащищенной части заемщиков. С этой целью государством было предложена программа, способствующая поддержке определенной категории ипотечных заемщиков, попавших в затруднительную ситуацию. Задача на ее выполнение было возложена на специально созданное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК). Данная программа поддержки продлена и на 2020 год.

Реструктуризация позволяет определенной категории граждан РФ решить подобные проблемы. К ним относятся:

  • родители, воспитывающие 1-2 несовершеннолетних детей;
  • инвалиды, а также родители и опекуны детей-инвалидов;
  • военнослужащие – ветераны и участники боевых действий.

Только определенные ситуации входят в список, на основании которого возможно изменить условия ипотечного договора

Особенности

Реструктуризировать свой долг могут граждане, у которых доход снизился на 30 % по сравнению с тем доходом, что был указан на момент заключения действующего договора. Компенсация расходов банка осуществляется за счет средств АИЖК. Помимо требований к претендентам существуют определенные требования к ипотечному жилью. Установлены границы по жилплощади, по которой может осуществляться изменение условий кредитования:

  • 1-комнатные квартиры – до 45 кв. м;
  • 2-комнатные – до 65 кв. м;
  • 3-комнатные – до 85 кв. м.

Эти ограничения не касаются многодетных семей.

Основная особенность получения лояльных условий кредитования при господдержке – результат уже заранее известен и определен государством, поэтому заемщик имеет право выбрать подходящий для себя вариант.

Вам может быть интересно:

Перезаключение ипотечного кредита физическому лицу

По этой программе заемщик может рассчитывать на следующие льготы:

  • понижение на 10% размера основного долга, но не более 600 тыс. руб.;
  • снижение ставки до 12%;
  • отсрочка до 18 месяцев;
  • перевод валюты кредита в рубли.

Условия получения

Основные условия выглядят так:

  • семейный доход составляет два прожиточных минимума;
  • снижение дохода на треть за последние 3 месяца до рассмотрения заявки;
  • платеж увеличился на треть;
  • заключение ипотечного договора был двумя годами раньше;
  • ипотечная жилплощадь единственная;
  • объект недвижимости находится на территории России;
  • цена ипотечного жилья не больше 60% аналогичного на рынке недвижимости.

Процесс рассмотрения пакета документов на пересмотр занимает в банке до 5-ти рабочих дней

Алгоритм действия должника

Перезаключение ипотеки в Сбербанке проходит в несколько этапов:

  • Должник должен обратиться в отделение, где был оформлен жилищный кредит. Потребуется узнать, возможна эта процедура в его случае, и какие условия ему могут предоставить. Здесь же потребуется заполнить заявление и зарегистрировать его в канцелярии.
  • Собрать документы для принятия решения кредитной организацией по ипотечному кредиту и документы для получения госпомощи через Агентство ипотечного жилищного кредитования (АИЖК).
  • Изучить договор по реструктуризации и убедиться, что новый вариант погашения более выгоден, чем предыдущий. Убедившись, что это так, подписать договор.
  • Согласно условиям нового договора соблюдать финансовую дисциплину и своевременно вносить платежи, поскольку за несоблюдение условий следуют значительные штрафные санкции.

Если новые условия по погашению долга окажутся не такими выгодными, клиенту стоит попробовать решить проблему при помощи рефинансирования.

Условия по ипотеке изменяются только для квартир с определенными размерами площади — не более установленных величин

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Илья Коршунов
Наш эксперт
Написано статей
134
Добавить комментарий